Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 6 марта 2001 г.

Страхование ответственности — элемент управления качеством продукции

В развитых странах страхование ответственности товаропроизводителя и продавца за качество продукции, услуг играет большую роль в системе управления качеством и защите прав потребителей. Так, с 1992 г. в ЕС введено обязательное страхование ответственности за качество для продуктов питания и медицинских препаратов. Специальной директивой ЕС от 1.07.94 г. наличие полиса страхования ответственности за качество продукции, работ и услуг было введено как обязательное условие допуска на рынок Евросоюза товаропроизводителей из стран — не членов ЕС.
Для многих развивающихся стран страхование ответственности за качество послужило хорошим стимулом для роста товарооборота. Например, в Турции сегодня все промышленные предприятия обязаны страховать свою ответственность за качество продукции, что явилось одной из причин высокого роста конкурентоспособности товаров и расширения их рынков сбыта.
В последние годы на российском рынке доля некачественной продукции достаточно велика. Высокий процент нарушений нормативов качества объясняется большой изношенностью основных фондов отечественных производителей, а также импортом товаров из стран третьего мира и уцененных товаров из развитых стран, а также большим количеством поддельной продукции. Помимо вреда, причиняемого жизни и здоровью потребителей, материальный ущерб от использования некачественной продукции наносит большой урон российской экономике. Так, 30% выявленных в 1996-1997 гг. нарушений привели к причинению вреда жизни и здоровью потребителей, а 70% — к причинению вреда их имуществу. В данной ситуации требуются корректировка системы управления качеством и включение в нее новых гарантий возмещения ущерба, нанесенного потребителям.
В России в настоящее время к страхованию ответственности за качество наблюдается значительный интерес, о чем свидетельствуют разработка законопроекта по обязательному страхованию ответственности отдельных категорий производителей работ и услуг и создание Всероссийским союзом страховщиков в сотрудничестве с Департаментом страхового надзора Минфина России типовых правил страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг).
При страховании ответственности за качество страхователями являются предприниматели и предприятия (независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности) — производители и продавцы товаров, а также исполнители различного рода услуг. Полисом страхования ответственности за качество товара покрывается ущерб, связанный с причинением вреда имуществу потребителей, их жизни и здоровью, в результате недостатков товаров, услуг, работ, являющихся следствием нарушения требований к их качеству или предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге), условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.
Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия страховой компании или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам (выгодоприобретателям).
При наступлении страхового случая страховая компания возмещает помимо ущерба, связанного с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу выгодоприобретателей, судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая и расходы потребителей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления товаров, услуг, работ ненадлежащего качества. Кроме того, к имущественному ущербу относятся затраты на выявление причин опасных свойств продукции и их устранение; информирование потребителей об опасных свойствах продукции, находящейся в эксплуатации; отзыв продукции с нарушением требований безопасности с точек продаж и от потребителей; доставку некачественной продукции к месту производства, продажи, ремонта или замены; устранение недостатков продукции, услуг; продление гарантийного срока на продукцию вследствие ее ремонта или замены; предоставление потребителю на время ремонта, замены аналогичной продукции во временное пользование и др.
В сумму возмещаемого ущерба здоровью и жизни потребителей включаются:
·    заработная плата, которой потерпевшее лицо лишилось вследствие постоянной или временной утраты общей трудоспособности в результате причинения вреда жизни и здоровью, за весь период утраты трудоспособности;
·    дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего лица (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы и т.п.);
·    часть заработной платы, которой в случае смерти потерпевшего лица лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении или имевшие право на получение от него содержания за период, определяемый в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и государств, на территории которых имело место причинение вреда страхователем;
·    расходы на погребение в случае смерти потерпевшего лица.
В сумму страховой выплаты не включаются ущерб, нанесенный причинением вреда окружающей среде (экологический ущерб), косвенные убытки страхователя или потерпевших лиц (упущенная выгода, штрафы, неустойки, убытки вследствие задержки или опоздания, простоя в производстве, нарушения, отмены договоров, договорные и законные штрафы и т.п.), моральный ущерб.
Помимо стандартных для страхования исключений из объема страхового покрытия страховая компания не возмещает ущерб, произошедший прямо или косвенно в результате:
·    недостатков (дефектов) товаров, работ (услуг), которые были известны страхователю или его работникам (представителям) до их реализации (исполнения) и момента заключения договора страхования;
·    неисполнения страхователем обязанности по отзыву товаров, результатов работ или информированию потребителя об опасных свойствах товара (услуги), которые стали ему известны до страхового случая;
·    нарушения выгодоприобретателем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения и утилизации, использования товаров, результатов работ (услуг) не по назначению;
·    неправильного хранения на складах страхователя застрахованных товаров;
·    экспериментальных или исследовательских работ с применением товаров, результатов работ (услуг) потребителем;
·    участия в производстве (выполнении работ, оказании услуг) персонала, не уполномоченного на это или просрочившего время инструктажа, переподготовки, а также лиц, страдающих психическими расстройствами, эпилепсией и другими заболеваниями.
Страховая компания несет ответственность по полису в пределах установленных лимитов ответственности, причем они могут устанавливаться на один страховой случай и по видам причиненного вреда. Страхование распространяется исключительно на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора страхования, т.е. на товары и услуги, реализованные в течение срока страхования.
Страховая премия по договору устанавливается в зависимости от величины лимитов ответственности, срока страхования, видов товаров, услуг, наличия сертификации продукции, услуг, внутрипроизводственной системы качества, статистики убытков, рынка сбыта продукции и требований законодательства различных стран в области обеспечения качества и защиты прав потребителей. Наличие франшизы (не оплачиваемого страховщиком ущерба) является обычной практикой для такого рода страхования, так как помогает уменьшить количество обращений от страхователя по многочисленным незначительным претензиям.
Во избежание злоупотреблений со стороны страхователя и для достижения финансовой устойчивости страховщика страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя), продавца за качество продукции должно проводиться только в отношении страхователей, по которым имеется достоверная информация о качестве выпускаемой ими продукции, а также о их работе по его обеспечению и контролю.
Ввиду ограниченности отечественного опыта в таком технологически сложном виде страхования, как страхование ответственности за качество продукции, необходимо сотрудничество страховых компаний со структурами, занимающимися обеспечением качества продукции в России (общественные объединения и союзы потребителей, органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за безопасностью товаров, работ (услуг), территориальные органы Госстандарта, органы по сертификации).
Страхование ответственности за качество продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально в связи с активизацией правозащитной деятельности в области прав потребителей. Данный вид страхования является основным условием для продвижения российских товаров на рынке развитых стран. Выход на внешний рынок выгоден как для производителя, так и для российской экономики в целом.
Заинтересованность государства выражается также и в том, что страховщики естественным образом возьмут на себя финансирование целевых программ по снижению риска. Проведение подобных программ возможно за счет страховых резервов. Страхование позволит полнее реализовать нормы Федерального закона "О защите прав потребителей" (в ред. от 9.01.96 г. № 2-ФЗ с изм. и доп. от 17.12.99 г. № 212-ФЗ) в случае причинения вреда некачественной продукцией потребителям и повысить эффект мероприятий по сертификации товаров и услуг. Наличие полиса по страхованию ответственности за качество продукции, услуг может служить дополнительной гарантией качества товара для потребителя ввиду производимой страховщиком предварительной оценки риска.

ГОЛУБЕВ Л.